這10個時候你都該打給保險業務員

          這10個時候你都該打給保險業務員


        保險消費者買了保險就鎖在抽屜中，不太會再拿出來隨時檢視，常常是在發生保險事故後，才拿出來申請理賠， 這時才發現很多的問題，例如保障額度不足。但此時因已發生疾病或意外傷害事故，可能導致短期間無法加保，或者職業變危險了而未通知保險公司，導致意外傷害險理賠被打折等。

其實有很多時間點，保險消費者應該聯繫保險公司，將近況跟保險公司的業務員更新，甚至需要辦理契約內容的變更，以維護自己的權益。以下條項聯繫時機及考量點如下列，供各位參考：

一、 每年檢視
買保單的意義除了對自己負責之外，也要評估如果今天就是人生的畢業典禮，有那些人是我掛懷的，希望可以留下多少金錢，以提供他們保障與協助。通常買第一張保單時，大部份人都不是在預算充裕的條件下，例如新鮮人剛出社會，為了對自己負責，買下人生的第一張保單，但22K在台北巿生活已經很刻苦了，怎可能有充裕的預算，一次購足所有該有的保險。

在先求有，次求足，更求精的情況下，則在財務條件改善時，一定要逐年逐步調整投保的險種及額度，直到完全滿足自己的需求為止。當然如果消費者購買保單時，無預算問題而一次購足，則只要注意到後列事項發生時，檢視保障額度即已足夠。

二、 結婚
從「一人吃全家飽」到「執子之手與子偕老」，很多需求都會改變，二人世界當然要為對方設想，如果自己不在了，該留下多少錢給配偶，才能讓他在傷痛之餘，毋須立即擔憂經濟問題，以保障她（他）未來的生活。如果什麼都不缺，也可以考慮為她（他）把嫁妝（聘金）準備好，不用為了生活壓力而草草再婚。

三、 兒女出生
「養兒方知父母恩」，一個小孩從出生到可以獨立的各種花費及未來的教育費用，也是在考慮保險金額及險種時，必須加進去考量的，曾有人提出一個小孩從出生到大學畢業，約需要新台幣700萬至1000萬的花費，所以很多人是因為付不起而不敢生小孩，並非討厭小孩。小孩出生勢必會需要調整保險契約的內容。

四、 買房等大額貸款
大額的貸款如果沒有預做準備，萬一有意外時，家人勢必要籌錢還債，一定會嚴重影響到家庭的財務調度；當然拋棄繼承或限定繼承是可以考量的自保之道，但以房屋抵押的房貸，當然就會失去了家，失去摯愛同時失去家，對遺屬是個沈重的雙重打擊，所以一般會為房貸及其他大額貸款準備一定的保險金額，以便在無常先到時，可以清償貸款，至少保有原來的家。

五、 開始盤算退休
目前各種年金改革方案正在立法院討論之中，不過這些都只能提供最基本的年金，以勞保為例，工作卅年，每年以最高投保薪資43900投保的勞工，在他年滿六十五歲每個月拿到的年金也只有20414元，吃飯或許不成問題，但如再有其他的開銷，例如需要長期照護，則勞保年金剛好可以支付這筆費用。

所以消費者當然要自己另行準備，儲蓄當然是一個選擇，但購買商業保險的年金，也是一個很好的規劃，至少可以確定每年可以支領的年金額度，不用擔心退休金花完，自己還「活跳跳，像一尾活龍！」。

六、 發橫財
目前遺產稅稅率為10%，用保險來處理遺產稅當然要考慮成本與效益是否合算，如果橫財很大，比如中了10億的樂透，而保險成本遠低於10%，則仍然有做保險規劃的需求。

七、 搬家
搬家時一定要記得通知保險公司更改地址，以便各種通知的文書可以寄達，實務上有太多的案件都是搬家未通知，不巧剛好保費又沒扣到，保險公司寄繳費催告又寄不到，等到消費者發生事故，一查才知道保單早已停效而失去了保障。

如仍身體健康則辦復效還好，如不幸身體健康已經不允許，則將永久失去保障。

八、 換職業
意外傷害險及意外醫療險都是依被保險人的職業計價的，職業等級分六個等級，當消費者職業變動時，依條款約定，要保人有義務通知保險公司，重新進行職業等級的評定，並依評定後之職業等級，調整後續意外傷害險及意外醫療險的保費。如果要保人未通知而不幸發生保險事故，此時如職業等級是變得風險較高的話，則保險公司可以依照實收保費/應收保費之比例，就理賠金額進行打折再賠付保險金。

九、 保險事故發生
因保險契約所產生的權利，其請求權的時效是二年，從可以請求時開始，權利人必須在二年內行使，超過二年則時效消滅，也就是經過二年之後，權利人即使突然想起來而向保險公司請求給付，保險公司是有權利以時效已經消滅為理由，拒絕履行義務。

十、 失業或財務困頓
失業或財務困頓時，當然最好還是維持契約的效力，不過如果真的繳不出來，其實可以聯絡業務員，辦理部份解約、減額繳清或展期定期保險，辦理之後仍可相當程度地維持部份的保障。

例如辦理減額繳清保險，是指以辦理繳清時的保單價值準備金作為躉繳的全數保險費，以辦理繳清保險變更時的年齡及時間為準，購買同樣的險種，去換算可得購買的保險金額。依現行規定，主約不須再繳保費，而其中附加的附約如消費者願意，仍可以年繳方式保留，至少還擁有健康險的保障。

作者：陳忠興